商业健康险如何选? “低保高赔”套路深-中青在线
2018-08-11 05:50
来源:未知
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  近期,短期健康险产品“百万医疗险”以低保费、高保额走红,然而其在设计续保和免赔额等方面的“套路”也日渐浮现

  一种是“重疾险”,这类重大疾病保险的特点在于“确诊就能够赔付”。

  记者检索发明,目前并不一款短期医疗险能始终保证续保,个别都是“交一年、保一年”,某款产品承诺“6年保证续保”,已是保证续保期最长的产品。

  记者随机打开一些险企网站跟第三方销售平台发现,“百万医疗险”类产品的保障期多为1年,保费通常在多少百元之内,保额为100万元、300万元、600万元不等,有的甚至高达千万元级。据悉,“百万医疗险”于2016年8月首推后,多家险企相继推出类似产品。

  中民保险网的业务员小枫告知记者,“百万医疗险”切实是报销型医疗险。这类医疗险分两种,一种是按社保目录范围报销,另一种是冲破社保报销范畴进行报销,覆盖自费药品和治疗名目,“百万医疗险”就属于后者。

  记者以个人投保为名义咨询发现,除了报销型医疗险,市面上可供取舍的商业健康险还有以下多少种。

  “低保高赔”当面的“套路”

  电影《我不是药神》的“气象级”走红,不仅引发了人们对仿制药的关注,影片击中的“看病贵”痛点,也让不少人发生了怕生病的危机感。

  事实上,针对“百万医疗险”的续保问题,6月,银保监会发出《对互联网渠道短期健康保险续保问题的破费提示》,强调“连续续保”不等同“保证续保”,清楚短期健康险不含有保障续保条款,对非保障续保的产品,保险公司可能会浮现停售、调解费率或推出调换的新产品等情况,届时保险花费者将会面临不能续保的危险。

  那么,这种“低保高赔”的健康险靠谱吗?面对种类繁多的商业健康险,职工应如何取舍?商业健康险又该如何更好地发挥“补充”社保的作用,满足多样化的健康保险须要?记者带着这些问题采访了有关方面。

  此前,银保监会还发布了《对于组织发展人身保险产品专项核查清理工作的告诉》,明白禁止保险公司设计这类保险时,为追求营销噱头,在重大缺乏教训数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“毕生给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,捣蛋市场秩序。

  根据政策,按照每年2400元或每月200元的限额尺度,投保人每年可累计免税72元~1080元。保险公司的赔付案例显示,税优健康险二次理赔后,个人自付比例一般从40%降至2%~5%。此外,税优险可带病投保,保险公司不得设置免赔额、犹豫期,不得在续保变更保险公司时收费。对于已有基础医保的人来说,投保税优健康险是不错的抉择。

  不过,细究“如何保,怎么赔”等核心问题后,“百万医疗险”营销噱头背地的“套路”也日渐显现,续保和免赔额成为主要的诟病点。

  【焦点关注】商业健康险如何选? 职工请擦亮眼

  他举例,2016年人社部试点长期护理险。这一过程中,多数社保经办机构决定把这个险种交给商业险企运作,这样一来,保险公司跟病院有了密切配合,便于把持医院一手资料数据,对于医疗费用管控很有帮助。

  网络平台销售,无需体检,只有如实填写健康告知,即可在线实现投保,“百万医疗险”类产品的销售情形非常可观,公开数据显示,仅今年一季度,互联网健康险签单件数就近5亿件。

  近来,一种短期健康险产品“百万医疗险”,以低保费、高保额等作为营销手段十分抢镜,通过移动互联网等渠道迅速翻开销路后,成为“销冠”。

  “每月一杯奶茶钱,就能换来百万医疗保障。”近期,“百万医疗险”成“网红”保险产品。

  朱铭来还提议,统筹推进“社保+商保”一体化经办,打通保险、医疗、健康管理资源,为参保人供应一站式、一揽子的健康保障综合解决打算,避免目前“单一险种保障不足、多类险种保障重复”的问题,提高保险保障的性价比,3794香港最快开奖现场

  “除了续保问题外,这类产品最大的问题还在于是否可持续。”朱铭来表示,由于多数短期健康险产品设置了1万元的免赔额,假如是小病,医保报销后,个人自付部分再扣除1万元免赔额,实际理赔金额并不大,很多人可能都达不到理赔标准,如果患大病或慢性病,专家对迷信食用月饼支招:把持热量 平衡膳食_将来网,第二年又会因既往症不能再保。这就造成年轻人容易投保但出险率低,中老年人需要但无奈购买。

  “无论是基本医保仍是贸易保险,缺少哪一个环节都很难解决丢脸病贵的问题,因此两者融合很重要。”此前,卫健委体制改革司司长梁万年从医改的角度倡议,商业健康保险可能在构建优质高效的医疗卫生服务体系方面着力,考虑如何满足百姓多档次、多样化的医疗卫生服务,建设延伸性的医疗卫生服务系统。

  税优健康险是商业健康险的一种“新玩法”。

  对于如何筛选商业健康险,朱铭来倡导,不能只看保额高低,应在充分理解产品根本上进行投保。首先要认真阅读保险条款和投保须知等,多向保险业内人士询问条款细则;同时要评估本身保险需求和家庭危险状况,实事求是,当真懂得拟购置保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外任务、续保须知等内容;此外,要留心防范道德风险,将自身的健康状况如实告诉保险公司,省得理赔时产生纠纷。

  无论是“百万医疗险”的走红,还是人们对健康险种的亲密关注,都源于对因病致贫的着急,渴望商业健康险可能施展“补充”医保体系的作用,解决“看病贵”的事实问题。

  “百万医疗险属于短期产品,更新变更较快,随着市场、政策及投保人健康状态等变化,其条款或细则方面很可能产生变革,是否续保存在变数。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对记者说。

  据小枫介绍,“重疾险”有缴费年限和保障期限,如被保险人28岁投保50万元,年缴费5100元,缴费年限30年,那么,i18kj手机看开奖,在30年里每年的保费均是固定的,不会因年事增添而增加。保障期限有的是30年,有的是到80岁,有的是终生保障。这类险种中,还有针对特殊病种的“防癌险”。

  不外,小枫说,为降落风险,税优健康险目前主要是“个险团做”,咱们有了更好的转移球、更好的挪动、维护、,尚未放开个人自主投保。因而,单位是否有意愿、有实力为员工投保成为影响税优健康险的重要因素。

  应充足了解产品再投保

  朱铭来表现,目前,商业健康险的发展还存在医疗用度管控才干不足、健康治理服务发展不足等问题,如何衔接好商业保险体系和社保体系,配合政府构建“基本医疗+大病+弥补+医疗救助+长期护理保险+健康管理”的多品位保障链条,是发力的方向。

  “百万医疗险”跟它的商业健康险“家族”

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